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应某位小朋友要求，把题图放在内文最上方。

昨天写了李小胖家的抗癌战役，癌症终末期患者一家到底经历了什么？

一篇文章，戳到很多小伙伴心底“不可触碰”之处。把文章分发到知乎上，也关联上好多癌症晚期抗癌家庭的经历，每一篇都让人泪目。

昨天码字的时候，我也不断地在思考——

第一个问题：我给自己买的百万医疗，待到用时能管多少事？

第二个问题：好好的人，一查就是癌症晚期，到底哪里没做对？

第三个问题：医院里，到底都发生了什么？

今天先说说第一个问题。

小胖的老丈母娘——漂亮阿姨有医保，她们单位也有补充医疗，而且，她很有预见性，在检查之前买了百万医疗，昨天不是说了吗，因为没有医疗、体检记录，一把年纪了，承保也很顺利。刚过等待期就出险，保险公司自然要彻底调查，结果折腾了一个月，没有任何证据证明漂亮阿姨是带病投保，所以，第一笔治疗金给理赔了。

他们在医大一每次化疗住院时，医保+补充医疗大概报销达90%，而自费的5、块钱，百万医疗都给报销了，换句话说，他们在医大一进行的4次住院化疗，自己没掏一分钱。同样，在省肿瘤的一次化疗，需要自费的1万多块钱，也没有自掏腰包。

虽说，普通的百万医疗只报销二医院普通部的治疗费用，但他们好打听的劲儿，发挥了有力作用，通过在保险公司理赔柜台的询问，他们得知，东北国际的医疗费用可以报销一次，而且是终身只有一次，于是他们利用这一次机会，请医院临时采购了一定治疗期的药物，这次一共报销了5万多。

这样算下来，漂亮阿姨花+投保的百万医疗，帮他们家解决了近10万块的医疗费用。

但这绝不是整个治疗过程所有的花费，其他没有报销的费用，有多少呢？我借码字的机会，帮他们家算了一笔账。

他们购买的这款百万医疗，不包括住院前门急诊的费用，也不包括外购药的费用（医院没有，可以通过外购的方式找到药源，当下，很多主流百万医疗险是可以报销外购药的，甚至只要给保险公司打个电话，就可以直接拿到药）。因为这些原因，他们在医大门急诊的费用、日常验血及来回路费、营养费、中药费、医院治疗和化疗的费用，算下来，到现在为止，自费也花了近10万。

而这中间还有个插曲，他们在省肿瘤的特殊门诊进行过一次化疗，开了1万多的药。根据保险合同，如果走了医保的话，可以%报销，而如果没走医保报销的话，只能按60%报销。这次开药，小胖他们是用医保挂号的，但由于所用的药物不在医保报销范围内，而且是在门诊，所以没有经医保报销。据此，保险公司只给报销了60%。可百万医疗还有另外一个宣传亮点，就是不限医保范围用药，都给报销。目前，小胖认为这次用药不是有医保他没启动的问题，而是医保的规则就不给报的问题，所以他正在跟保险公司据理力争。如果有一天对簿公堂，我会去陪听，看看人身保险纠纷官司到底如何打。

今天，漂亮阿姨还在东北国际进行化疗中。下一步，他们打算申请O药的赠药，如果经历4次O药+靶向药的治疗后，癌症病灶能得到有效控制，这种在医生看来副作用极大的方案，才有可能被认为在漂亮阿姨身上有效。到时，他们医院，继续进行治疗，用上百万医疗来支付治疗费用。

综上，我们可以看到，号称能解决治疗费用问题的百万医疗险，其实也不是万能的，小胖家目前借了50%的力。如果他们选择的产品能报销住院前后的门急诊以及外购药的费用，可能还会解决10-20%的费用。而一款普通医院、日常检查、营养费、交通费是无能为力的。换句话说，如果我手里有了普通百万医疗的保单，那面临大病时，依然需要有一定量的资金用来治疗。这不是说百万医疗中看不中用，我们需要认清，它不能解决所有问题，我们需要它，不是因为完美无缺，而是因为无可奈何。

小胖家的这场战役，还没到打胜仗的一天，但小两口，医院的诊疗资源和救治能力已经有了深刻的体会，他们希望，能给自己买高端医疗保险，在生病的时候，从容地、充裕地享受现代医疗带来的生命质量和长度。

我期待，这场战役能够喜剧收场，因为他们真的很用心地在寻找科学有效的方案，虽然有点冒险，但癌症晚期，最后能做到带癌存活几十年的，也不是没有先例。

漂亮阿姨，加油啊，我们在未来等着你。

刘小猫，前媒体人，年6月28日，开始体验保代人设。过于较真，可能不被保险界待见，走入保险行业，可能也不被亲朋待见。在这里，记录转型初期激荡的经历和感受，并分享学到的干货。

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