来了影响3亿人的医保改革蜗牛保险经

影响3亿多人的重大消息来了！

8月26日，国家医保局正式向社会公布《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。

这可是“统账结合”的职工医保制度建立22年以来第一次对个人账户进行重大改革！

虽然说是公开征求意见，但可能也只是cue一下流程啦~

此次意见拟规定普通门诊费用医保可以报销，报销比例从50%起步，职工医保个人账户计入办法也将有变……

消息一出，部分网友马上叫好，然而也有不少网友提出了疑问：

那，此次改革究竟是好是坏呢？萌主带着解读来啦~

职工医保门诊费用拟纳入报销

第一个大变化是：建立门诊共济保障机制。

报销比例从50%起步

普通门诊统筹覆盖全体职工医保参保人员，报销比例从50%起步。随着基金承受能力增强逐步提高保障水平，待遇支付可适当向退休人员倾斜。

把门诊小病、常见病纳入医保统筹基金支付范围

从高血压、糖尿病等群众负担较重的门诊慢性病入手，逐步将多发病、常见病的普通门诊医疗费纳入统筹基金支付范围。

实际上这是一项新增的医保待遇，那么门诊共济保障机制有啥好处呢？

大家都知道，以往的基本医保制度是以保住院为重心。数据显示，在年职工医保的住院政策范围内医疗费用报销比例达到80%以上。

但门诊保障比较薄弱，甚至可以说是短板。

再加上，门诊费用主要是使用个人账户支付，但绝大部分人的个人账户上的钱都比较少，而有些疾病门诊费用很高。

比如肿瘤的放化疗、器官移植门诊抗排异等，所花费用往往比住院更高，负担更重，单靠个人账户无法承担。

所以就有不少的病人去住院，单纯是为了吃药可以报销……

此次改革，也代表着未来普通门诊费用也可以报销了！而且报销比例达到50%，还是很爽的，能够减轻民众在看病治疗上的负担。

这样看来，建立门诊共济保障机制可以说是一个利好变化。

单位缴费拟不再进入个人账户

第二个大变化是：改进个人账户计入办法，单位缴费不再进入个人账户。

征求意见稿提出：

在职职工个人账户由个人缴纳的基本医疗保险费计入，计入标准原则上控制在本人参保缴费基数的2%以内，单位缴纳的基本医疗保险费全部计入统筹基金。

先解释一下什么叫统筹基金：

比如你生病住院了，总共用了块，刷医保卡可以报销8成，即块，你只需要自费出元。这块就是从国家统筹基金里来的，而统筹基金的钱是哪里来的呢，就是我们每个人交的社保钱的一部分。

医保费用是由用人单位和职工共同缴纳的。在过去，职工个人缴纳的保险费全部计入个人账户，用人单位缴纳的保费中30%计入个人账户，70%计入统筹基金。

而改革后，单位缴费部分%放到医保统筹基金，不再划入个人账户，所以个人账户只有个人缴费那部分的钱。

也就是说，个人账户的钱变少了！

举个例子：

目前我国单位缴费的平均费率为职工工资总额的7.58%，当成7%去换算：

假如你的工资是元，公司给交7%也就是7元，这7元的30%，2.1元，再加上自己交的2元（本人参保缴费基数为2%）会进入个人账户，一共是4.1元。

变化后就只有自己交的2元才会划入个人账户了，单位给交的7元钱就会全部进统筹基金。

中国社会科学院公共政策研究中心主任朱恒鹏表示：

以年职工医保基金收入为基数(统筹基金5亿元，个账亿元)粗略估算，改革后个账只划入个人缴费部分，不再划入单位缴费部分，统筹基金将会增加0亿元左右。

那被统筹的钱用来做什么呢？

用来加强门诊保障。所以这就是为什么门诊费用可以报销的原因了，因为单位缴费被统筹了。

现在小病小痛的门诊费用是可以报销了，但是个人账户上的钱少了一大部分，那么自己掏钱的比例还是大了。

其实说白了就是，本来就是我的钱，结果你又帮我拿出来和别人一起分享了。

个人账户的使用范围扩大了

第三个大变化就是，个人账户的使用范围扩大了。

之前只能支付职工本人的医疗费用，改革后，将扩大到可以支付职工配偶、父母、子女的费用；过去只能支付定点医疗机构的费用，改革后将扩大到可支付在药店购买药品、医疗耗材、小型医疗器械的费用；同时还将探索用于配偶、父母、子女参加城乡居民基本医疗保险等的个人缴费。

在之前，个人账户没有互助功能，就会出现年轻人、健康人群的个人账户沉淀很多钱，因为身体好用不上，而老年人、体弱人群账户上的钱不够用的情况。

如今个人账户使用范围扩大，就可以避免这种情况出现，甚至可以实现一人参保保全家！

听起来是不是很不错！？但是个人支配的钱少了，扩大范围有用吗？自己够不够用都是个问题。

还有一个很严重的问题，这属于医保卡外借吗？

在过去，医保卡外借一直是保险公司特别介意的一个点儿，因为涉及到程序问题，很多人因为医保卡外借导致投保无门。

如今医保卡直接开放给亲属使用，不管是买药还是门诊治疗，都会留下记录。那么能不能真正界定清楚，是谁治疗谁用药呢？保险公司是否又能去相信这个做法？

那么，这个变化会不会让保险公司对“医保卡外借”的限制放宽松呢？从而打开外借医保卡也能去投保的这个坎呢？

让我们拭目以待吧。

写在最后

那为什么会有这次改革呢？

因为随着医疗费用的高涨、老龄化的加剧以及报销待遇的提高，多地医保的统筹基金面临着“穿底”的风险！却有大量资金沉淀在个人账户之中，或是被滥用，这就导致医保的共济功能受到了严重制约！

没想到医保会“穿底”吧？所以，已经有了医保，还要买商业保险吗？

那是必须的！

而且，现在医保把钱都放在人们的小病小痛上了，那么大病可用的资金是不是更容易“穿底”？这时候就更加需要商业保险了。

更何况医保和商业保险是没有任何冲突的！打个比方：

如果说医保是内衣内裤，那么商业保险就是穿在外面的外套。一个在家的时候，穿着内衣裤可能就够了，但是我们只要出门就必须穿外套。

商业保险这件外套，保证你可以正常出门，甚至可以根据自身情况进行定制化搭配。

所以医保只是最基础的保障，要想全面覆盖风险，尤其是大病风险，还是要靠商业保险，如此才能给自己，给家庭带来最大的保障。

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